החיסכון לפנסיה מהווה את הבסיס המרכזי להבטחת עתיד כלכלי בעת ההגעה לפרישה.
חשיבות החיסכון המוקדם לפנסיה
ככל שנתחיל לחסוך בגיל מוקדם יותר ולתכנן את החיסכון נכון ובהתאם לצרכינו, נגיע לגיל הפרישה עם צבירה גבוהה יותר ועם מגוון אפשרויות לפרישה.
השינוי בשיטת הפנסיה – פנסיית זכויות לעומת פנסיה צוברת
בעבר, הייתה נהוגה שיטת פנסיית הזכויות, כאשר כל שנת חיסכון הייתה מקנה תוספת מסויימת לפנסיה (בד”כ 2%). כיום שיטת הפנסיה היחידה הקיימת היא הפנסיה הצוברת, כלומר קיים סוג של “כד פנסיוני” שמטרתנו למלא אותו כמה שיותר כסף, עד ההגעה לפרישה. קיימים עדיין עובדים וותיקים שחוסכים בפנסיית הזכויות, אך האפשרות הזו סגורה לחלוטין כיום למצטרפים חדשים.
סוגי מוצרים פנסיוניים והתאמתם לצרכי החוסך
כל מוצר פנסיוני יכול לתת לנו עוגן נוסף לפרישה: קרן פנסיה, קופת ביטוח המכונה גם ביטוח מנהלים או ביטוח תגמולים לעצמאים, קופת גמל, קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה. לכל מוצר פנסיוני כזה יש מאפיינים אחרים. אחד מהתפקידים המרכזיים של בעל רישיון פנסיוני הוא להתאים את המוצרים הפנסיוניים הספציפיים לצרכיו והעדפותיו של החוסך.
הפקדות פנסיוניות ושמירה על נזילות
הדרך המשמעותית ביותר להגדיל את החיסכון הפנסיוני, היא כמובן להפקיד כמה שיותר. שכיר מפקיד עפ”י רוב לקרן פנסיה כיום יחד עם מעסיקו, כך שגובה ההפקדה הוא נגזרת של גובה שכרו. עם זאת, אין שום בעיה להוסיף הפקדות עצמאיות לאותה קרן פנסיה, יש להביא בחשבון שהפקדה לקרן פנסיה, משמעותה שהמשיכה תהיה אפשרית רק כקצבה מגיל 60 וצפונה. מי שרוצה להפקיד לחיסכון פנסיוני ולשמור על נזילות, יכול לעשות זאת לקופת גמל להשקעה, שנשארת נזילה מחד, אך ניתן למשוך את הצבירה כקצבה בגיל הפנסיה מאידך. משיכת הצבירה כקצבה חודשית ולא כסכום חד פעמי, תזכה בהטבות מס משמעותיות: הרווחים שנצברו יהיו פטורים ממס רווחי הון והקצבה תהיה פטורה ממס. עצמאי כמובן יכול להפקיד ללא הגבלה לקרן פנסיה וקרן השתלמות, מה שמוגבל הן רק הטבות המס המקסימאליות הניתנות במסגרת אותה הפקדה.
בחירת מסלולי השקעה וההשפעה על החיסכון הפנסיוני
האלמנט הנוסף שצריך לטפל בו על מנת להגדיל את הסכום הצבור בחסכונות הפנסיוניים, הוא בחירה נכונה של מסלולי השקעה. ככל שטווח החיסכון ארוך יותר, הגדלת רמת הסיכון ושילוב אלמנטים מנייתיים באחוזים גבוהים יחסית, צפויה להניב תשואה גבוהה יותר בהתאם. חשוב לציין, שישנם מספר מסלולים עם חשיפה מנייתית, הם יכולים להיות בהשקעה פאסיבית – מחקי מדדי מניות, כלומר מנהל ההשקעות לא בוחר את המניות הספציפיות אלא רק את המדדים, השקעה מנוהלת בה מנהל ההשקעות כן בוחר את המניות, חשיפה למניות בארץ/ בחו”ל, כולל חשיפה למט”ח/ לא כולל וניתן לייצר מגוון שילובים של מסלולים שונים. חשוב להיעזר בבעל רישיון שיבנה את תמהיל המסלולים ולא להיסחף אחר מגמות כמו “הכי טוב להשקיע ב-S&P 500”. מדובר במדד ההשקעה המרכזי בעולם ובהחלט יש לו מקום של כבוד בתמהיל פנסיוני, אך קיימות אפשרויות נוספות רבות וחשוב לגוון את החשיפה במסלולים השונים – כלומר אם יש מסלול מסויים בקרן הפנסיה, בקרן ההשתלמות נרצה מסלול עם מאפיינים אחרים.
דמי ניהול והשפעתם על החיסכון
האלמנט השלישי, שחוסכים רבים מייחסים לו חשיבות רבה מדי, הוא דמי הניהול. כמובן שככל שנשלם פחות על החיסכון לחברה המנהלת אותו, ישאר לנו יותר חיסכון נטו. עם זאת ההבדלים כיום זניחים יחסית בין הגופים. לכל גוף מנהל, יש מדרג דמי ניהול שגובה דמי הניהול לפיו הולך ופוחת ככל שעולים בסכום המנוהל וההבדלים יחסית זניחים. 0.1% או 0.2% לשנה, זה כמעט חסר משמעות, לעומת גוף המציג באופן עקבי ביצועים טובים יותר וליווי של איש מקצוע שנמצא עם אצבע על הדופק בכל הקשור לחברות המנהלות ובחירת מסלולי ההשקעה. בחירת אפיק החיסכון לפי איפה משלמים הכי פחות דמי ניהול, שקולה בעיני לחיפוש רכב לרכישה, כשהמאפיין המרכזי שנותנים עליו דרג הוא שיעלה כמה שפחות…
הגנות במסגרת החיסכון הפנסיוני – נכות ומוות
בנוסף לאלמנט החיסכון עצמו, במסגרת החיסכון הפנסיוני קיימות הגנות חשובות למקרה נכות או מוות חלילה ובעת בדיקת התיק הפנסיוני והתכנון הפנסיוני, יש לקחת גם אלמנטים אלה בחשבון. בקרנות הפנסיה, שזהו החיסכון הפנסיוני הנפוץ ביותר, יש הגנה לאובדן כושר עבודה, שיכולה להגיע עד 75% מהשכר המבוטח. כלומר, אם חלילה החוסך נמצא באובדן כושר עבודה מלא, קרן הפנסיה תשלם לו 75% מהשכר, לאחר 3 חודשים עד שיגיע לגיל פרישה (כיום 67) וכן קיים סעיף שחרור, כלומר קרן הפנסיה תשלם במקומו ובמקום המעסיק לחיסכון שלו. בקרן הפנסיה קיימת גם הגנה למקרה מוות, חלילה: בן או בת הזוג זכאים במקרה לזה לקצבת שארים מגובה 60% מהשכר המבוטח, לכל ימי חייהם והילדים זכאים ל-40% הנותרים עד הגיעם לגיל 21. חשוב לבדוק היטב מול איש מקצוע את היקף הכיסוי הביטוחי ועד כמה הוא נותן מענה פיננסי הולם למצבי קטסטרופה. יש מקצועות מסויימים שאציע לחוסך או חוסכת לרכוש מטריה ביטוחית, כדי לשדרג את ההגנות הקיימות בקרן הפנסיה ולהרחיבן להגנה על העיסוק הספציפי. את ההגנה למקרה מוות ניתן להרחיב ע”י רכישת ביטוח חיים.
